3）证券、基金、期货

　　4）信托、金融资产管理、金融租赁、汽车金融公司、小额贷款、财务公司等。

　　传统金融模式经过300多年，经历了萌芽期和快速发展期，目前已走向成熟。随着社会经济和技术水平的飞速发展，传统的金融模式显示出了其局限性，尤其在中国这个金融体系不发达，金融抑制严重的国家尤为突出。具体表现为：

　　1）信用体系不建全，信贷成本高；

　　2）忽视对小微企业及普通大众的金融服务；

　　3）价值扭曲，资金价格没有反应价值；

　　4）向国有企业、大企业、大机构倾斜，穷人补贴富人；

　　5）在金融服务间的转换不够便捷；

　　6）市场化程度不够，政府过多替代市场；

　　7）对新技术运用的不够，传统既得利益者没有动力进行创新；

　　8）缺乏鲶鱼效应，既得利益者阻碍变革。

　　二、互联网金融

　　1.什么是互联网金融

　　互联网金融是指利用互联网技术（大数据、云计算、移动互联网等），结合互联网理念（开放、平等、协作、分享），实现资金融通、信息中介、交易支付等金融服务[2]。互联网金融不只是互联网技术与传统金融业务的简单结合，还包括通过技术进步和理念的转变，促进传统金融业的转型和创新，加快金融行业市场化步伐，减少金融抑制，使金融更广泛地服务于实体经济和普通大众，真正实现普惠金融。

　　2.互联网金融的主要形式

　　根据软交所互联网金融实验室的总结，互联网金融模式主要有如下六种[3]：

　　1）互联网金融门户

　　2）第三方支付

　　3）P2P

　　4）众筹

　　5）大数据金融

　　6）信息化金融机构

　　这些模式基本上覆盖了前面提到的5类金融服务。比如以余额宝为代表，现在市面上出现了各种各样的“宝”，资金存入指定账户后就能享受理财收益，同时可以很方便地支付和取出，这实际上就是储蓄、支付与投资理财服务的有机结合；再比如平安与阿里巴巴、腾讯合资的众安保险，实际就是保险行业的互联网金融；而P2P和大数据金融则提供了借贷服务。

　　3.互联网金融的发展趋势

　　正如前面提到的互联网精神：开放、平等、协作、分享，互联网金融也将沿袭这种精神，来开拓金融行业的互联网之路！沿此道路，将会产生真正的普惠金融，小微企业、普通大众将不再是传统金融眼中的鸡肋，他们将展现出巨大的“长尾效应”，为金融行业开辟一片广阔的蓝海。

　　周小川行长曾在《十八届三中全会辅导读本》发表过署名文章：《全面深化金融业改革开放加快完善金融市场体系》一文[4]。文中提到了构建更具包容性的金融服务业，发展普惠金融。对于这一观点，我相信绝大多数人都是赞成的。但对于如何实现和发展普惠金融，传统金融和互联网金融却表现出了极大的反差。

　　记得初中时学过一篇古文叫“为学”，其中提到了一个富和尚和一个穷和尚。传统金融和互联网金融就好比富和尚和穷和尚，富和尚也想发展普惠金融，但现在的日子过得太滋润了，想发展普惠金融又有些困难，所以寄希望于来年“买舟而下”；而穷和尚则“一瓶一钵足矣”。等到穷和尚把普惠金融搞得风生水起的时候，不知道富和尚心里是羡慕、妒忌还是恨？

　　对于互联网金融未来的发展趋势，个人认为会体现出如下特性：

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