（四）产品差异性不强

　　保险产品通常是保险条款全国统一，忽略了不同地区、不同客户差异性，无视地区、险种、保险标的、经济水平的差异性。随着经济发展水平的不断提高，居民收入的不断增加，保险意识日渐提高，多元化的保险需求日益增加，问题就凸现出来了。例如：我国有一亿多网民，但是为网上销售和个人营销量身定做的产品数量太少。再例如：各地经济发展的不平衡，造成了保险需求一定会在各个地区间的形成差异，而我国在区域性产品方面，适销对路的特色优质产品占产品总数不到20%。这样缺乏差异化的保险产品就很难满足多元化的保险需求了。

　　（五）产品推广缺乏创新

　　保险产品是一种不能预见，不能用五官直接接触到的特殊消费。客户只能依靠对保险公司信誉以及保险人对产品的介绍程度和直接宣传力度，依赖它的服务信息能否有效的为大众所知来最终确定是否购买，所以保险产品推广是及其重要的。目前，各保险公司普遍存在着对保险产品推广不力的现象，基层经营单位对于新产品推广认识、落实和支持不力。保险公司缺乏对公司的品牌形象的定位、媒体广告选择及效果评估。就拿电视广告来说，我们平时更多地是看见外资保险公司的广告，较少见到中资保险公司的广告。一些新险种在相同地区，但是，经过不同经营单位推广的业绩也存在的明显差异，也从一个侧面说明了新产品推广管理不力的问题。

　　三、保险产品创新的路径选择——差异化

　　根据对华泰保险网络产品的研究，不难发现差异化是保险产品创新的最优路径。保险产品差异化是指某一保险公司的产品具有其他保险公司同类产品所没有的特点或形象，在消费者中形成差异的印象，这种差异意味着保险产品之间的不完全替代性。产品差异化主要从下面几个方面实现：

　　（一）价格差异化

　　保险产品的价格差异是为保险公司的发展策略服务的，在特定的目标市场上，保险公司为了避免直接的价格竞争，可以采取保险产品价格差异化的策略来，差异产品的存在使保险产品的价格发生差异化，避免了保险公司直接的价格竞争，促进保险公司的非价格竞争。

　　1、实行多层次的弹性费率。对保险产品本身，可以根据不同险种的业务规模、经营期限、风险程度、技术要求，实施多层次的费率。第一层次的是标准费率，例如：企业财产保险、人寿保险、年金保险等，可由保监会统一制定，并给出一定的浮动幅度。第二个层次的是审批费率，对于一些新险种，如投资分红连结保险等，由各保险公司厘定基本费率，上报保监会审批后执行。第三个层次是报备费率，对于一些附加险种和新领域的新险种，保险公司应上报保监会备案，如果保监会在一定时限内没有提出无异议，可以视同批准开办。第四个层次的是自定费率，对于那些风险较小，经营比较稳定的险种，可以实行保险费率的放开。同时对于那些业务规模不大，但有较好发展前景的险种，可以在限定风险总额并符合规定分保要求的条件下，由保险公司自行定价。随着条件的成熟，逐步扩大报备费率和自由费率在整个费率体系中的比重，从而最终实现费率的市场化。

　　2、实行体现地域差别的费率制度。针对各地区的自然条件、经济发展具体情况、社会状况差别很大的特点，在保险费率的厘定和执行上，应该体现出地域性差别。在保险费率的厘定上，可借用银行贷款分级审批制度的方法，适当增加省级保险公司制定费率的权限，明确保险总公司和分公司在保险产品设计和审批方面的权限，应允许保险公司根据自身经营效益好坏、偿付能力大小、投资收益多少制定差别保险费。

　　（二）品牌差异化

　　保险公司要围绕消费者的效用最大化提供保险产品。消费者需求的差异化是产品差异化的基础，在特定的目标市场中，保险公司根据一定的标准对产品进行市场定位，例如：根据保险产品的价格定位、根据保险产品的功能定位、根据保险产品的品牌定位等。根据不同保险产品的品牌定位，保险公司通常通过广告宣传等多种方式形成自己的品牌，使消费者记住这种保险产品的品牌，并对这种品牌产生偏好，使品牌的差异化形成。保险业的品牌主要来自于高质量、人性化的保险产品和服务。保险公司形象往往需要能以鲜明的格调色彩、独特的样式造型，例如：徽标、服装、广告、信笺、建筑等一系列视觉的传递系统传递给外界，为消费者所识别，并产生强烈的影响。通过保险品牌的建立与推广，可以使有关保险公司的很多信息浓缩于品牌的符号中，便于消费者获取相关信息，并对各家保险公司的产品与服务进行比较与鉴别。

　　（三）服务差异化

　　保险产品是典型的服务产品，许多保险产品之间的功能性差异很小，价格差异也比较小，因此，保险公司要在保险市场竞争中形成品牌优势，不能过多的依赖产品的价格竞争，而要进行服务的差异化。服务创新对保险公司而言，不仅表现为保险险种的不断更新、保险资金运用的好坏等，还表现为向客户提供的投保、核保、理赔等最佳保险服务能力的提升。不仅是那些有形的例如资本金等物质资源起作用，这些资源很容易从市场中得到。更重要的是经营管理能力、人才素质、技术水平、品牌形象等教育论文无形资源起着非常关键作用。

　　参考文献：

　　[1]梁馨文.对我国保险产品创新的思考.区域金融研究，2009-8.

　　[2]毛通.浙江居民保险消费行为影响因素的城乡比较研究.南方农村，2012-2.

　　[3]李红坤，邵宇.我国保险产品创新瓶颈分析及其对策.江西财经大学学报，2010-2.

　　[4]晏艳.基于省级保险公司的保险产品创新研究.区南京师范大学学报，2007.

　　[5]张明月.对我国保险市场产品创新的观察与思考.中国商贸，2013-5.

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