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消费贷,跑得稳才能跑得快

人气指数: 发布时间:2017-11-30 17:49  来源:http://www.zgqkk.com  作者:欧阳洁,宋超
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  前三季度,居民新增消费性短期贷款已达去年全年的1.79倍, 
  但也出现了摇身变为“首付贷”“投资贷”的苗头 
  防范化解重大风险,是全面建成小康社会决胜期的三大攻坚战之一。金融安全问题既事关经济全局,也与百姓生活密不可分。尤其是这几年,各种新兴金融平台和产品层出不穷,新技术、新手段在解决需求“痛点”的同时,也带来了一些风险隐患。不少金融安全问题,都是从人们身边初露苗头,逐步积累扩大。 
  方便快捷,为消费加油 
  大到高档家具、珠宝古玩,小到数码产品、冰箱电视,消费贷支撑起零售消费市场快速发展 
  “今年8月,全家准备出国旅游,当时正赶上要给孩子交英语培训费,前后加起來得付七八万左右,不巧那时候手头有点紧,就想着能去贷点款。”某南京国企员工邢辉对比了银行和互联网金融平台的产品后,最终选择了利率较低的银行消费贷。 
  由于只是短期急用,邢辉借了1个月,额度5万元,利率是每天万分之三,算下来年利率大约在10%左右。“可能是因为我之前在银行的信用比较好,贷款审批特别快。在手机银行上申请,几个小时后,5万元就到账了。”邢辉说。还款后,银行打电话要求出示消费明细,邢辉拍下缴费凭证发过去,顺利通过。 
  但最近贷款没那么“松”了。“这些天想申请短期消费贷,发现银行的贷前审核严了,要求提供的材料也更具体。银行工作人员称现在申请消费贷,需要层层严格审核贷款用途。”邢辉说。 
  除了银行之外,消费者还能从消费金融公司、电商平台、互联网分期平台和小贷公司等机构获得贷款。越来越多的年轻人开始尝试新型消费贷方式。 
  文涅刚从上海视觉艺术学院摄影专业毕业。当初还在电视台实习期间,文涅就有一个心愿,希望用无人机拍下家乡神农架的自然美景。在各个电商平台上比价后,文涅最后选择在某电商平台分24期购买一部大疆无人机,正好赶上平台免息活动,每期还款只要225元。 
  “当时我每月能拿到2000多元的实习工资,还款压力不大,这样我就不需要向父母伸手要钱了。现在,我已经习惯用分期付款的方式购买各种电子产品,比如现在用的手机、电脑,都是通过这种方式买的。”文涅说。 
  近几年,消费取代投资成为经济增长的第一拉动力,背后离不开金融手段支撑。人民银行数据显示,今年1—9月,居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元,新增总额已达去年全年的1.79倍,消费金融呈现爆发式增长态势。大到高档家具、珠宝古玩,小到数码产品、冰箱电视,各个消费领域都有相应的金融服务和产品。 
  “居民部门贷款包括按揭贷款和消费类贷款。这几年,居民部门融资余额快速上升,到2016年底,我国居民按揭贷款余额大约在20万亿元左右,消费类贷款余额仅为五六万亿元,按揭贷款相当于消费类贷款的4倍左右。而在美国等成熟市场,居民部门债务余额超过企业部门,居民融资余额中,按揭贷款和消费类贷款的比重相当。可以想见,未来随着消费市场和金融产品的发展、升级,消费贷还有不小的增长空间。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说, 如果按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。 
  首付不够,消费贷来凑 
  由于客户群体的差异和风险控制能力的不同,各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高 
  助推百姓消费的同时,消费贷市场也存在参与机构众多、鱼龙混杂、对贷款人资质审核不严、款额用途监管不到位等问题。加之借款人非理性消费和借贷,使得消费贷穿上马甲摇身变成“首付贷”“投资贷”,滋生潜在风险。 

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